據(jù)商城眾網(wǎng)了解，近段時(shí)間，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》引來了鋪天蓋地的爭(zhēng)論。支付賬戶超過限額要用銀行網(wǎng)關(guān)、快捷支付金額要在200元以下、要用五證來證明“我是我”……因此被不少業(yè)內(nèi)人士稱為“史上最嚴(yán)”。第三方支付公司擔(dān)心被戴上了“緊箍咒”，而消費(fèi)者也擔(dān)心會(huì)平添諸多“麻煩”，曾經(jīng)便捷的支付服務(wù)不能再便捷。一起來看看“央媽”這次究竟礙著誰了?

　　人群：普通網(wǎng)民

　　影響：需要證明“我是我” 隱私泄露風(fēng)險(xiǎn)增加

　　“我的支付寶和微信賬戶是否需要補(bǔ)充資料‘證明我就是我’?會(huì)變得麻煩嗎?”在上海市民曾先生看來，征求意見稿或?qū)⒔o自己的日常生活帶來不小的改變。

　　開戶是使用第三方支付的基礎(chǔ)，戶都開不了，談服務(wù)就是白搭，此次《征求意見稿》的第9條和第16條可謂重中之重。簡(jiǎn)單來說，就是以后個(gè)人客戶想要在支付寶等第三方支付上開個(gè)帶有理財(cái)功能的綜合賬戶，需要五個(gè)機(jī)構(gòu)證明，這些證明文件需要是公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門出具的證明文件。如果意見稿最終施行，已經(jīng)注冊(cè)的賬戶，如果不滿足這些規(guī)定的，也需要補(bǔ)充這些身份驗(yàn)證材料。

　　“我如果沒有交過社保、沒有稅單，估計(jì)是湊不齊這些證明的。如果僅僅想‘剁手’，也至少要通過三個(gè)(含)以上、五個(gè)以下的外部渠道交叉認(rèn)證‘你是你’，才能開設(shè)消費(fèi)類賬戶。”曾先生對(duì)此表示出了擔(dān)憂。

　　而對(duì)支付機(jī)構(gòu)來說，這也是一件煩心事。一名第三方支付公司的工作人員告訴記者，現(xiàn)在幾乎所有支付機(jī)構(gòu)的驗(yàn)證方式都達(dá)不到新規(guī)的要求。“增加交叉驗(yàn)證意味著成本的升高，而且，在很多農(nóng)村地區(qū)，不僅銀行網(wǎng)點(diǎn)少，其社保、工商、稅務(wù)等信息也并未全部聯(lián)網(wǎng)，一旦驗(yàn)證渠道增加，估計(jì)要讓第三方比如征信機(jī)構(gòu)協(xié)助，也會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用，再深一點(diǎn)說，這似乎和普惠金融背道而馳。”

　　讓曾先生擔(dān)憂的不僅僅是開戶的麻煩，更重要的是安全。“原本我只要提交身份證、銀行卡等信息，現(xiàn)在連我的稅單、學(xué)歷證書等都要提交了，這也意味著我更多的信息要被第三方支付公司所掌握，我證明‘我是我’了，那第三方支付公司能保證我的信息安全嗎?”

　　在《征求意見稿》中，記者看到也明確了客戶數(shù)據(jù)的采集和使用規(guī)范，支付機(jī)構(gòu)不得向本機(jī)構(gòu)以外的其它機(jī)構(gòu)和個(gè)人提供客戶信息。但是，如何真正保證用戶的信息不被泄露，尚無詳細(xì)的說法。

　　人群：網(wǎng)購(gòu)一族、投資者

　　影響：支付變麻煩了就怕消費(fèi)者望而卻步

　　讓消費(fèi)者頭疼的，不僅是開證明，還有支付限額。《征求意見稿》第28條指出第三方支付單個(gè)客戶單日累計(jì)金額不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行轉(zhuǎn)賬)。意思是若消費(fèi)低于5000元，可直接支付寶支付，若高于5000元，超出的部分則要經(jīng)過銀行賬戶，通過支付機(jī)構(gòu)跳轉(zhuǎn)的銀行網(wǎng)關(guān)和快捷支付支付。這對(duì)于已經(jīng)習(xí)慣使用第三方支付的用戶來說，給《征求意見稿》差評(píng)也是意料之中，但也有部分用戶表示，如果可以讓個(gè)人資金更加安全，程序麻煩點(diǎn)也能接受。

　　雙乾支付COO從利波表示，“限額會(huì)影響到大部分的數(shù)碼、家電消費(fèi)者及互聯(lián)網(wǎng)金融投資人，我們?cè)龅竭^許多因?yàn)閁盾網(wǎng)銀支付體驗(yàn)差而導(dǎo)致的消費(fèi)者取消付款的例子。”另據(jù)乾多多網(wǎng)貸托管系統(tǒng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，90%的投資人在投資1年后，單筆投資額會(huì)在5000元以上;交易數(shù)據(jù)則顯示，40歲以上的用戶基本不會(huì)使用U盾網(wǎng)銀支付，多使用賬戶余額及快捷支付。

　　一些淘寶店主及微商則對(duì)《征求意見稿》中“支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元”的規(guī)定表示擔(dān)心。他們認(rèn)為，一些消費(fèi)者很可能在超過1000元限額后，因申請(qǐng)二類要素驗(yàn)證和使用銀行網(wǎng)關(guān)支付太麻煩而取消訂單，導(dǎo)致銷量下降。而一些喜歡網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)者則向記者表示，以后網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)舉辦秒搶活動(dòng)，手慢的網(wǎng)銀還沒打開，東西就已經(jīng)沒了。

　　人群：淘寶賣家

　　影響：與大額轉(zhuǎn)賬支付說再見

　　“我還能收到多少次微信轉(zhuǎn)賬?”在征求意見稿出臺(tái)之后，市民劉小姐看到微信里一位朋友給她轉(zhuǎn)賬時(shí)，發(fā)出了這樣的慨嘆。超過200元的交易支付，機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證，這意味著過年發(fā)個(gè)200元以上的微信紅包，還需要多一重來自銀行的客戶身份及交易驗(yàn)證，讓一些經(jīng)常需要轉(zhuǎn)賬的消費(fèi)者傷透了腦筋，尤其是一些生意場(chǎng)上的人士。

　　一位微商告訴我們，微商無論是向上家拿貨還是接受買家支付，均采用微信轉(zhuǎn)賬的方式。一旦不能通過支付渠道轉(zhuǎn)賬，交易量小的，成本增加可以忽略不計(jì)，交易量大，將會(huì)增加成本，這個(gè)成本亦包括時(shí)間及人力，淘寶及其它電商商戶亦是如此。據(jù)記者了解，幾乎所有的淘寶店主均會(huì)使用支付寶向員工發(fā)放工資。

　　支付寶等向來是被認(rèn)為免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬的好渠道，而無論是網(wǎng)銀還是柜臺(tái)，跨行轉(zhuǎn)賬都需要收取一定的轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)。以招商銀行為例，同城跨行按轉(zhuǎn)賬金額的0.2%收取費(fèi)用，最低2元，最高50元;異地則收取1%的服務(wù)費(fèi)，最低10元，最高25元;網(wǎng)上銀行的同城跨行轉(zhuǎn)賬是2元每筆，異地跨行轉(zhuǎn)賬收費(fèi)比例也是1%，最低10元，最高50元。工商銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較統(tǒng)一，除電子速匯打九折外，同城、異地及網(wǎng)上銀行的跨行轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)均是轉(zhuǎn)款金額的1%，最低1元/筆，最高50元/筆。除服務(wù)費(fèi)外，到柜臺(tái)或者ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬要排隊(duì)也是用戶頭疼的問題。

　　“以后再轉(zhuǎn)賬，用戶怕是要繳納一筆手續(xù)費(fèi)了吧，成本又高了。”劉小姐如是說。

　　人群：第三方支付公司

　　影響：價(jià)格戰(zhàn)在所難免

　　除了對(duì)個(gè)人客戶的影響，《征求意見稿》對(duì)企業(yè)也有比較大的影響，首當(dāng)其沖的就是第三方支付公司。

　　在時(shí)事評(píng)論員范子軍看來，《征求意見稿》就是要限制資金在第三方平臺(tái)的滯留。“倘若出于防控風(fēng)險(xiǎn)角度加以限制當(dāng)然不難理解，但第三方支付平臺(tái)之所以能夠給客戶提供便利、讓利服務(wù)，很大程度上正是基于拓寬對(duì)平臺(tái)資金應(yīng)用渠道而產(chǎn)生的收益，一個(gè)沒有收益來源的純支付平臺(tái)，還能拿什么支撐自己的生存發(fā)展?截?cái)噙@一來源無異于置其于死地。”

　　央行倒逼第三方支付回歸純通道定位，支付公司當(dāng)然不甘束手就擒。在從利波看來，未來，支付公司將打響一場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)。“支付公司發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)由單純的銀行通道模式進(jìn)化為解決方案模式，其解決方案為電商、互聯(lián)網(wǎng)金融、物流多個(gè)行業(yè)在時(shí)間、成本方面提供了極大的便利，如果再轉(zhuǎn)回支付公司之處的銀行渠道，支付公司唯一能做的就是價(jià)格戰(zhàn)，不拼產(chǎn)品和服務(wù)，誰的通道成本便宜，誰就有市場(chǎng)。最終影響的不止支付公司一方，用戶體驗(yàn)和商家成本都會(huì)有不利影響。”

　　對(duì)于通道價(jià)格戰(zhàn)，有業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，支付寶和微信有龐大的注冊(cè)用戶，不會(huì)加入價(jià)格戰(zhàn)，除了這兩家支付公司，剩下的都會(huì)加入價(jià)格戰(zhàn)。

　　易觀國(guó)際分析師馬韜告訴記者，《征求意見稿》一旦實(shí)施，意味著第三方支付機(jī)構(gòu)將回歸通道本職而不是變成銀行。“屆時(shí)，第三方支付公司的沉淀資金將減少，利息收入也會(huì)減少，單純的支付業(yè)務(wù)利潤(rùn)率低下，大的支付機(jī)構(gòu)向 ‘平臺(tái)型’(如擴(kuò)展征信、互聯(lián)網(wǎng)信貸等)方向發(fā)展，通過增值服務(wù)收費(fèi)。小型機(jī)構(gòu)的生存會(huì)更加困難，行業(yè)將面臨整合。而相反，銀行將會(huì)獲取更多的交易信息流和沉淀資金。”

　　人群：P2P平臺(tái)

　　影響：銀行不待見 小平臺(tái)或?qū)ⅰ盁o家可歸”

　　就在《征求意見稿》出臺(tái)的一周前，一則《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》也讓第三方支付公司如坐針氈，因?yàn)橹笇?dǎo)意見中提到P2P平臺(tái)的資金托管將不讓第三方支付插手。而《征求意見稿》和指導(dǎo)意見有著同樣的定位，“支付機(jī)構(gòu)不得為金融機(jī)構(gòu)以及從事信貸、融資、理財(cái)、擔(dān)保、貨幣兌換等金融業(yè)務(wù)的其它機(jī)構(gòu)開立支付賬戶”，言外之意就是迫使P2P平臺(tái)要尋求銀行作為資金托管方。

　　看似剝奪了第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)，但在馬韜看來，P2P平臺(tái)也將迎來一輪洗牌。“對(duì)于P2P平臺(tái)而言，其資金托管業(yè)務(wù)成本將上升，因?yàn)樯虡I(yè)銀行間的結(jié)算均要通過央行結(jié)算系統(tǒng)，其成本要高于第三方支付。不僅如此，銀行對(duì)于合作平臺(tái)要比第三方支付公司嚴(yán)格很多，一些規(guī)模較小的平臺(tái)如果達(dá)不到銀行的要求，會(huì)面臨找不到托管銀行的風(fēng)險(xiǎn)，而違規(guī)自建‘資金池’、不找第三方托管平臺(tái)的P2P機(jī)構(gòu)則會(huì)受到監(jiān)管壓力，利潤(rùn)也會(huì)縮水。在這樣的情況下，行業(yè)大浪淘沙進(jìn)程將加快。”

　　拍拍貸CEO張俊對(duì)此也有同樣的看法，“多出的成本對(duì)于成熟的P2P平臺(tái)來說可以接受，但對(duì)于新成立或規(guī)模小的P2P平臺(tái)而言，銀行托管資金的成本負(fù)擔(dān)較重。對(duì)于運(yùn)營(yíng)欠規(guī)范的平臺(tái)而言，風(fēng)控成本也會(huì)增加，因?yàn)殂y行在對(duì)接P2P時(shí)，對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控要求較高。”

　　我們?cè)诓稍L中了解到，不少P2P平臺(tái)表示，《征求意見稿》將會(huì)降低行業(yè)非法集資、挪用資金的風(fēng)險(xiǎn)。“若將來P2P行業(yè)均采用銀行作為資金托管機(jī)構(gòu)，違規(guī)平臺(tái)的監(jiān)管壓力和市場(chǎng)壓力必將加大，合規(guī)平臺(tái)將在大浪淘沙之后凸顯優(yōu)勢(shì)。”你我貸相關(guān)人士說。

　　時(shí)報(bào)觀點(diǎn)

　　創(chuàng)新考卷越來越難了

　　相信目前央行仍在試探和分析嚴(yán)厲監(jiān)管帶來的利弊，央行不會(huì)將我國(guó)金融市場(chǎng)置于一個(gè)壟斷、創(chuàng)新受限的大環(huán)境中。只不過，央行出給互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新考卷越來越難了。

　　2012年1月，《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》首次面向公眾征求意見，如今三年多過去了，這次的《征求意見稿》也已經(jīng)是第四個(gè)版本了。回看歷次《意見稿》，央行始終初心不改，對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的緊箍咒可謂越念越緊。

　　對(duì)于這次《征求意見稿》的討論，網(wǎng)友用自己的智慧給予了積極響應(yīng)，出現(xiàn)了不少神段，比如“世界上最遠(yuǎn)的距離不是生和死，而是我就在電腦前，卻不能賣貨給你!”“親媽都沒管我每天花多少錢，央行這是比親媽還親呢!”

　　記者很想聽聽受影響最大的第三方支付公司的想法，可是不少公司卻表示正在研究，或者表示會(huì)遵守相關(guān)的規(guī)定，頗有無奈之感。支付寶發(fā)言人在回應(yīng)此次《征求意見稿》時(shí)強(qiáng)調(diào)，第三方支付是一個(gè)不斷向前向好的積極過程，望行業(yè)監(jiān)管應(yīng)不斷開放和進(jìn)步。這句話的言外之意就是這次《征求意見稿》有一刀切的含義，束縛了第三方支付發(fā)展的步伐，或許會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的“絆腳石”。

　　央行的用意很明顯，依靠政策調(diào)控劃分市場(chǎng)，讓第三方支付機(jī)構(gòu)繼續(xù)作為為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充者而非取代者存在，因?yàn)樵诘谌街Ц稒C(jī)構(gòu)的創(chuàng)新頻頻繞過銀聯(lián)、銀行時(shí)，金融系統(tǒng)勢(shì)必受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)迎接改革的速度還沒那么快，需要一個(gè)喘息的機(jī)會(huì)。

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