（8月19日 商城眾網(wǎng)訊）近日，央行在其官網(wǎng)發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中提到，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行限額管理——針對(duì)第三方支付賬戶“余額”，要求單日累計(jì)使用金額不能超過(guò)5000元。

　　此外，央行還將第三方支付賬戶按功能和“通過(guò)合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證”的渠道采納數(shù)量多少，劃分為綜合類(lèi)支付賬戶和消費(fèi)類(lèi)支付賬戶，且分別規(guī)定了年累計(jì)20萬(wàn)元和10萬(wàn)元的限額。

　　自2011年央行頒發(fā)《支付業(yè)務(wù)許可證》以來(lái)，目前已累計(jì)有270多家第三方支付機(jī)構(gòu)獲得牌照。2012年起，央行就開(kāi)始針對(duì)越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)支付場(chǎng)景制定管理辦法，隨后幾年已向行業(yè)內(nèi)發(fā)布數(shù)個(gè)版本的意見(jiàn)征求稿。但這一回的“征求意見(jiàn)稿”是央行首次通過(guò)其官網(wǎng)對(duì)公眾實(shí)施意見(jiàn)征求。在隨后針對(duì)新版“征求意見(jiàn)稿”所做的答記者問(wèn)中，央行指出，2014年98.5%的個(gè)人客戶是使用支付賬戶余額進(jìn)行消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)買(mǎi)投資理財(cái)產(chǎn)品等，全年累計(jì)付款金額不超過(guò)20萬(wàn)元。

　　一位不愿透露姓名的第三方支付機(jī)構(gòu)員工對(duì)《財(cái)經(jīng)天下》分析，由于網(wǎng)絡(luò)支付的用戶基數(shù)已經(jīng)很大，98.5%的比例之下，受限額影響的用戶人數(shù)還是會(huì)很大，而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展、產(chǎn)品層出不窮的今天，央行不應(yīng)該僅參照現(xiàn)階段用戶在第三方支付賬戶的資金規(guī)模來(lái)定義未來(lái)長(zhǎng)久的限額天花板。

　　央行計(jì)劃出臺(tái)的監(jiān)管新規(guī)，對(duì)用戶使用第三方支付賬戶內(nèi)的資金提出支出限額，用戶遇到超過(guò)限額的支付需要，將只能轉(zhuǎn)至網(wǎng)銀渠道完成。但國(guó)內(nèi)著名的“四大行”(工行、建行、農(nóng)行和中行)自2014年以來(lái)，已相繼大幅下調(diào)對(duì)于快捷支付轉(zhuǎn)賬額度限制，將原來(lái)的單筆5萬(wàn)元降至1萬(wàn)至5000元不等，每月限額則從20萬(wàn)元降為5萬(wàn)元。面對(duì)雙重限額政策，消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款以及大額理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)未來(lái)均會(huì)受到一定影響。

　　在使用“余額”支付過(guò)程中，央行還強(qiáng)調(diào)了采用“安全級(jí)別較高的數(shù)字證書(shū)或電子簽名”的必要性。但是，數(shù)字證書(shū)和電子簽名都是PC時(shí)代的產(chǎn)物，目前以支付寶和微信為首的各種手機(jī)移動(dòng)支付，其實(shí)并不經(jīng)過(guò)這些驗(yàn)證。

　　征求意見(jiàn)稿規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開(kāi)戶，如果是消費(fèi)類(lèi)賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證。如果是具備理財(cái)、轉(zhuǎn)賬功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)驗(yàn)證。這不僅增加了新用戶開(kāi)戶的難度，同時(shí)對(duì)老用戶的“合規(guī)”性也提出很大的挑戰(zhàn)。以支付寶為例，目前支付寶賬戶都基本屬于“綜合賬戶”的范疇。但目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一家第三方支付機(jī)構(gòu)，可以達(dá)到五項(xiàng)以上的支付交叉驗(yàn)證。支付寶針對(duì)賬戶系統(tǒng)可做到銀行卡和個(gè)人身份證信息這兩項(xiàng)交叉驗(yàn)證。

　　另一個(gè)困境還在于可用于安全驗(yàn)證的數(shù)據(jù)庫(kù)信息覆蓋半徑不同，目前提供給第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)接做安全驗(yàn)證的全國(guó)性數(shù)據(jù)庫(kù)，只有公安系統(tǒng)的個(gè)人身份證信息網(wǎng)絡(luò)。總之，央行提出的交叉驗(yàn)證方式，真正落地的難度還相當(dāng)大。

　　中國(guó)人民大學(xué)金融與證券研究所所長(zhǎng)吳曉求8月1日在一次公開(kāi)演講中，針對(duì)最新一版“意見(jiàn)征求稿”所傳達(dá)的監(jiān)管態(tài)度表達(dá)了其憂慮。“金融提供的服務(wù)最重要的是靈活、便利、安全，所有違背這些原則的限定都是錯(cuò)誤的，效率低不是我們改革的目標(biāo)。”吳曉求認(rèn)為，監(jiān)管新政限制第三方支付，會(huì)限制阻礙各種金融創(chuàng)新。

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