前不久,阿里巴巴與蘇寧云商宣布達成全面戰略合作。雙方將整合優勢資源,利用大數據、物聯網、移動應用、金融支付等手段打造O2O移動應用產品；并嘗試打通線上線下渠道,實現兩個體系的對接。

據了解,在阿里系,螞蟻金服的業務布局目前已達到了互聯網金融的全領域覆蓋,這次聚寶把理財的業務分拆出去后,在信貸上還擁有“花唄”和“借唄”,征信上推出“芝麻分”等,螞蟻金服的綜合化金融發展將更為廣泛。

易觀智庫高級分析師馬韜認為,未來互聯網金融發展模式將走產業融合發展道路,金融行業相互支撐,走綜合化服務道路。

互聯網金融 時代來臨

互聯網已成潮流。互聯網金融是互聯網時代正在醞釀的新生態金融。國內互聯網金融的商業模式一般分為六大模式:第三方支付、P2P、眾籌、大數據金融、信息化金融機構和互聯網金融門戶。

在過去兩年互聯網金融的大浪潮下,這六大模式下都孕育出了較為出色的企業,比如91金融、紅嶺創投已經在籌劃上市,事實證明用互聯網思維改造傳統金融行業的方式已經取得了成功。P2P平臺則改變了民間小貸,股權眾籌網站改變了傳統天使投資,證券類app改變了股民們選股炒股習慣。這些出色的互聯網金融公司通過用戶和平臺思維把傳統金融參與的門檻降低,效率提高,把之前針對高凈值用戶的百萬產品打造成了只需百元就可投資的大眾產品。

互聯網金融在大數據運用及風險控制方面也比傳統金融更靈活,如倡導量化投資的錢大人就是將大數據貫穿于整個投資過程,程序化控制投資行為,增加用戶的操作便捷性,從而提高了交易的成功率。

而互聯網金融企業為何能在短短20年時間里,從無到有,并超越傳統金融機構數十年的積累。主要原因在于兩個方面:其一,互聯網化帶來了信息透明高效和用戶體驗提升；其二,金融化、證券化使得參與傳統金融產品資產的流通渠道更廣和門檻更低。因此,互聯網金融 模式不僅能改變傳統金融行業,也能變革傳統非金融行業。

值得注意的是,互聯網金融的落腳點仍然是金融。互聯網金融的重點并非是互聯網技術對傳統金融的代替,而是便捷的通訊技術對傳統支付手段的豐富、互聯網產生的大量數據和數據挖掘手段,以及由此產生的互聯網信用對傳統金融工具和金融服務的有益補充。

阿里在互聯網金融的花樣布局

作為最賺錢的中國互聯網標桿企業,阿里在互聯網金融方面已經有了相對清晰的發展邏輯。經過十余年的積累,阿里已經形成了“CBBS生態鏈”,即消費者、渠道商、制造商、服務的多重集合。在互聯網金融領域的探索和布局,阿里金融從內涵到外延都在不斷進化中。

在阿里新的互聯網金融模式下,支付寶、小微金融集團、余額寶、眾安在線以及在路上的阿里網商銀行等全面開花。

支付寶成立于2004年,目前擁有8億用戶。起初,作為第三方支付平臺,支付寶所扮演的僅僅是對接淘寶商家的擔保媒介的角色。而后伴隨著技術手段的一點點完善、安全性得到進一步保證,支付寶所接入的服務也越來越多,小到充值交水電煤氣費,大至信用卡還款銀行轉賬。而今,當O2O開始成為商業主流的時候,支付寶則承擔了越來越多的服務,線上線下支付、打車叫車、預約掛號、訂票選座等等,只有你想不到的,沒有它做不到。

2013年3月,阿里巴巴集團又宣布成立阿里小微金融集團,由阿里巴巴的“女二號”彭蕾出任CEO。阿里小微金融集團的主要業務將涉及支付、小貸、保險、擔保等領域。阿里小微金融將主要面對小微企業和個人消費金融兩塊,資金主要來自于阿里位于浙江和重慶的兩家小額貸款公司。相較于傳統銀行機構貸款的復雜流程和高門檻,阿里小微金融可謂是一個真正的顛覆,就如馬云所說,“如果銀行不改變,我們來改變銀行。”

余額寶則是2013年6月13日由阿里巴巴集團支付寶上線的存款生息業務。通過“余額寶”,用戶可以將支付寶中的沉淀資金購買相應的貨幣基金進行盈利,因其利率高于銀行存款,使得余額寶一面世便吸引了眾多用戶蜂擁而上。余額寶的出現,絕不僅僅是改變了人們投資習慣那么簡單。在去年上半年,盡管各種理財、網貸、信貸產品已經很多,但互聯網金融的概念并沒有被廣泛提及。

眾安保險2013年底成立,是國內首家互聯網保險公司,由三馬(阿里巴巴馬云、騰訊馬化騰、中國平安馬明哲)共同發起。在股權架構方面,牽頭方阿里巴巴持股19.9%,是最大單一股東；騰訊和中國平安分別占15%并列為第二大股東。除此之外,還有六家小股東,分別是攜程、優孚控股、日訊網絡科技、日訊互聯網、加德信投資、遠強投資。

和騰訊、蘇寧等巨頭一樣,阿里早就覬覦著民營銀行這塊蛋糕,目前已經開業的阿里網商銀行也正行走在路上。

攜手蘇寧差異化布局互聯網金融

阿里正在攜手蘇寧,對互聯網金融進行差異化布局。二者的合作被視為落實國家互聯網 戰略,線上線下商業全面融合的一個標志性事件。

8月10日,電商巨頭阿里巴巴與線下零售巨頭蘇寧云商聯合宣布:根據協議,阿里巴巴集團將投資約283億元參與蘇寧云商的非公開發行,占發行后總股本的19.99%,成為蘇寧云商的第二大股東。與此同時,蘇寧云商將以140億元認購不超過2780萬股的阿里巴巴新發行股份。雙方將全面打通電商、物流、售后服務、營銷、大數據等線上線下體系。

國家統計局數據顯示,2014年我國電子商務快速發展,全社會電子商務交易額達到16.39萬億元,同比增長59.4%。業內人士認為,電商在經歷近10年的探索式增長之后迎來二次成長期,我國移動互聯網的迅速發展,為電子商務的發展提供了廣闊空間。而這次阿里蘇寧的聯手,又為互聯網未來發展模式提供了廣闊的發展空間和想象空間。

差異化布局互聯網金融,如何理解?阿里和蘇寧如何進行互補?

阿里的優勢在于,阿里系的螞蟻金服發展迅猛,旗下的業務包括支付寶、支付寶錢包、余額寶、招財寶、螞蟻小貸和網商銀行等。而蘇寧于2013年初成立的金融事業部,目前已涵蓋互聯網支付、供應鏈融資、保險代理、個人/對公理財、消費信貸等業務。從各自的業務板塊上來看,兩者之間一旦聯手,幾乎涵蓋了當前國家各個層面允許從事的所有金融業務,而這其中所釋放出來的市場將會是目前阿里市值的幾百倍,阿里將借此向全面布局綜合化金融邁出堅實的一步。

從行業的角度來看,互聯網經濟與傳統企業合作是未來電子商務發展的大趨勢,阿里蘇寧攜手共進,互補短板,將對未來的中國電子商務格局形成巨大影響,并對互聯網金融發展態勢產生巨大推動作用。

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